摘要：本文通过透视重庆银行和天津银行的年报，分析了当前银行业面临的一个重要趋势——大行非息收入持续萎缩，小行率先触底的现象。通过对这些银行年报的细致分析，我们揭示了非息收入萎缩的背后原因，并探讨了如何应对这一挑战。希望本文为银行业从业者、投资者以及学术研究人员提供有关银行收入结构变化的深刻洞见。

一、非息收入萎缩的普遍现象

近年来，银行的非息收入逐渐萎缩，这一趋势不仅在大型银行中得到体现，在一些小型地方性银行中也表现得尤为明显。非息收入通常包括手续费及佣金收入、投资收益、资产管理收入等。这些收入在传统的利息收入外，为银行提供了多元化的收入来源。由于宏观经济的变化、市场竞争的加剧以及监管政策的变化，银行的非息收入增长遇到了困难。

首先，市场利率的不断下行，导致了银行传统的利息收入下降。而非息收入在过去往往依赖于市场环境的宽松以及金融产品创新的推动。如今，随着监管政策趋严，银行的部分非息收入领域受到了压缩。例如，支付结算、财富管理等领域的政策限制增加，直接影响了银行非息收入的来源。

其次，随着金融科技的发展，传统银行在手续费和佣金等方面的收入受到了竞争的压力。尤其是支付领域，互联网公司和第三方支付平台的崛起分流了大量传统银行的客户，导致银行非息收入的增长空间受到挤压。

二、重庆银行的非息收入现状

重庆银行近年来面临着非息收入持续下滑的挑战。根据其年报显示，重庆银行的非息收入占总收入的比重逐年下降，这与其市场定位、经营模式以及外部环境密切相关。

一方面，重庆银行作为地方性银行，其在区域经济中的影响力有限，传统的业务模式和客户群体相对较为单一。这使得其在非息收入上的依赖度较高，但在金融科技和创新方面的投入相对较少，导致未能及时适应市场变化。

另一方面，重庆银行在资产管理和财富管理等领域的非息收入受到了较大的压力。随着金融监管政策的收紧，特别是银行理财业务的规范，重庆银行在这一领域的盈利能力也有所下降。与此同时，其在传统的手续费和佣金收入方面的增长也呈现放缓趋势。

三、天津银行的非息收入困境

天津银行的非息收入表现与重庆银行类似，面临着同样的挑战。根据天津银行年报，2019年到2023年，天津银行的非息收入增长率出现了显著的下滑，这一趋势在2023年达到了峰值。

天津银行作为中型地方银行，其在资产管理、信用卡业务等领域的收入本应具备较大的增长潜力。然而，受制于市场竞争的激烈和监管政策的影响，天津银行未能有效地提升这些业务的收入水平。尤其是信用卡和支付结算等领域，外部竞争日益激烈，消费者的选择更加多样化，导致天津银行在非息收入上的增长乏力。

此外，天津银行在资产证券化和资本市场业务方面的拓展也面临困难。由于银行业的风险管理要求较高，天津银行虽然在一定程度上参与了相关领域的创新，但其整体规模和市场影响力无法与大型银行相比，造成了非息收入的局限性。

四、小型银行率先触底的原因

与大行不同，小型银行在非息收入的萎缩过程中表现出了“率先触底”的特点。这背后有多方面的原因。

首先，小型银行相较于大型银行，其市场的资金来源较为单一，业务结构更加依赖于传统的贷款和存款业务。因此，在非息收入萎缩的情况下，受影响较大。大型银行拥有更为多样化的收入来源和更强的资本实力，能够通过跨界合作、金融创新等手段抵御这种压力。

其次，小型银行通常在金融科技和创新能力方面相对较弱，导致其未能有效抓住金融市场的发展机遇。与大型银行相比，小型银行在投资收益和资本运作方面的能力相对较弱，这使得它们更容易受到宏观经济变化和监管政策的影响。

最后，小型银行在成本控制和业务效率上面临较大的挑战。由于其业务规模较小，难以形成规模效应，这使得它们在非息收入上的创造力和持续性不足。在市场竞争和外部环境的双重压力下，小型银行的非息收入首先遭遇了触底的局面。

五、总结：

通过对重庆银行和天津银行年报的透视，我们可以看出，银行的非息收入正面临着持续的萎缩，而这一趋势在小型银行中表现得尤为明显。大行虽面临挑战，但依然具备较强的应对能力，而小型银行在这一过程中却率先触底，原因在于其市场定位、创新能力和成本控制等方面的局限。

未来，银行需加大对金融科技的投入，拓展多元化的收入来源，同时加强风险管理和创新能力。对于小型银行而言，如何利用有限的资源进行有效转型，提升市场竞争力，将是未来发展的关键。

本文由发布，如无特别说明文章均为原创，请勿采集、转载、复制。